2026新加坡医保全指南（公民/外籍）：3M体系详解、商业健保、缴纳比例、报销/查询

很多刚拿到绿卡（PR）、入籍（Citizen）或者刚来新加坡落脚的EP/SP准证打工人，聊起新加坡的医疗，第一反应通常是：“听说医疗技术世界第一，但没有医保的话，是不是真能让人贵到破产？”确实，在新加坡，如果没有本地医保加持，一场小手术可能就能让你的积蓄瞬间缩水。但如果你摸透了新加坡的医保体系，看病不仅能做到心里有底，甚至还能省下一大笔钱。今天就用比较直白的方式，把新加坡医保的整体情况梳理一遍，帮你把一些容易搞混的规则一次性理清楚。

一、新加坡医保体系总览（3M + 商业保险结构）

很多刚拿到 PR、刚入籍，甚至已经在新加坡工作好几年的朋友，一开始都会被各种医保名词搞得有点晕：MediSave、MediShield Life、Integrated Shield Plan 到底是什么关系？其实可以简单理解为：新加坡医保分为“政府基础保障”和“商业补充保障”两部分：

• 第一层是政府提供的基础医疗保障，也就是大家常说的 3M 体系（MediSave、MediShield Life 和 MediFund）。这部分主要负责解决“看得起病”的问题，让公民和 PR 在公立医疗体系内拥有基本医疗保障。

• 第二层则是商业保险公司提供的 Integrated Shield Plan（IP，综合健保计划）。它是在政府基础医保的基础上进行补充升级，主要适合希望获得更高保障额度、选择私立医院，或者入住公立医院 A 级、B1 级病房的人群。

简单来说：

👉 3M 体系负责基础保障，面向新加坡公民（SC）和永久居民（PR）；

👉 IP 负责提升医疗体验和报销范围，面向所有在新人士。

理解了这两层结构，后面再看各种医保计划和保费时就会清晰很多，继续往下阅读吧。

二、新加坡医疗保障的核心：“3M”体系详解 

“3M”是由新加坡政府主导、面向新加坡公民（SC）和永久居民（PR）的三层医疗安全网。外籍人士（持有 EP/SP/WP/DP/学生签等）不享有 3M 体系。

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|                     MediFund 保健基金 (第三层：社会安全网)   |
|          针对无法支付剩余账单的低收入公民（PR不适用）       |
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|               MediShield Life 终身健保 (第二层：大病保障)   |
|          强制性大病医疗险，保障公立医院B2/C级病房           |
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|               MediSave 保健储蓄 (第一层：个人强制储蓄)       |
|          CPF个人账户，用于支付日常门诊、住院及购买保险      |
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1️⃣. MediSave (保健储蓄)

• 性质：公积金（CPF）中的个人医疗储蓄账户，每个月你和公司缴的公积金里，有一部分必须存入这里。 

• 用途：可用于支付个人或直系亲属的住院费、特定门诊治疗（如化疗、透析）、接种疫苗、以及购买政府批准的医疗保险（如 MediShield Life 或商业 IP）。

• 存款上限（BHS）：2026 年基本保健额（Basic Healthcare Sum, BHS）已调高至 $79,000 新币（适用于65岁以下成员；若在2026年满65岁，则终身锁定在 $79,000）。超过 BHS 的金额会自动流向公积金特别账户（SA）或退休账户（RA）。

• 利息：2026年第一季度 MediSave 账户享有 4% 的年利率（55岁及以上成员还享有额外的利息加成）。

2️⃣. MediShield Life (终身健保)

• 性质：强制性的基本终身医疗保险。全民终身强制入保（包括新生儿和已有严重宿疾者）。

• 保障定位：主要针对公立医院的 B2 和 C 级病房。如果入住公立医院 A/B1 级病房或私立医院，MediShield Life 依然可以报销，但报销比例会大幅打折（通常仅能覆盖总账单的一小部分）。

• 2025-2026年最新调整：

  • 自 2025 年 4 月起，MediShield Life 迎来重大升级，大幅提高了住院、日间手术和门诊（如癌症治疗、高额临床药物）的理赔上限。

  • 伴随福利升级，保费在 2025 年至 2028 年间分阶段温和上调，总涨幅上限为 35%。

3️⃣. MediFund (保健基金)

• 性质：政府设立的医疗救助基金（“终极安全网”）。

• 适用人群：仅限新加坡公民。

• 如何运作：如果患者在使用 MediSave 和 MediShield Life 报销后，依然无力支付剩余的医疗费用，可以向医院的社会工作者申请 MediFund 补助。

三、商业综合健保（Integrated Shield Plans, IP）及新规

对于很多刚拿到 PR、刚入籍，或者刚开始研究新加坡医保的人来说，很快就会发现一个问题：MediShield Life 虽然能提供基础保障，但如果想住公立医院 A/B1 级病房，甚至直接选择私立医院，保障力度往往不太够。因此，绝大多数公民和 PR 都会额外购买 IP（Integrated Shield Plan，综合健保计划）作为升级版医疗保障。

购买 IP 后，保障范围可以延伸至公立医院 A/B1 级病房，部分计划甚至覆盖私立医院。每年的医疗保障额度通常远高于基础医保，许多计划的年度赔付额度可达到数百万新元。

1. 什么是 IP 与 Rider（附加险）？

IP 主要由两部分组成：

• 基础部分（MediShield Life）：由政府管理；

• 商业补充部分：由保险公司提供，例如 AIA、Prudential、Great Eastern、Singlife 等。

除了 IP 本身，很多人还会额外购买 Rider（附加险）。

Rider 的作用是帮助承担原本需要自己支付的费用，例如：

• 免赔额（Deductible）

• 共同承担额（Co-insurance / Co-payment）

过去不少 Rider 几乎可以做到“看病接近零自付”，因此一直非常受欢迎。

2. 2026 年 4 月 1 日起实施的 IP 附加险重大新规

2026 年最大的医保变化，并不是 MediShield Life，而是 IP 的 Rider（附加险）。过去很多人购买 Rider 的目的很简单：住院后尽量不用自己掏钱。但政府认为这种模式容易导致过度医疗和医疗成本持续上涨，因此卫生部（MOH）从 2026 年 4 月 1 日起，对新销售的 Rider 实施新的统一要求。

（1）不再允许“零自付”

最大的变化就是：新购买的 Rider 不得再完全覆盖政府规定的最低免赔额（Deductible）。换句话说，以后即使买了 Rider，也必须承担部分医疗费用。目前常见的最低免赔额为：

• 公立医院 B1 级病房：约 S$2,500

• 公立医院 A 级病房或私立医院：约 S$3,500

这部分费用需要患者自行承担，不能再由 Rider 全额报销。

（2）共同承担额上限提高

除了免赔额之外，患者仍需承担一定比例的医疗费用（Co-payment）。新规实施后：

• 年度自付额上限（Co-payment Cap）

• 从原来的最低 S$3,000

• 提高至最低 S$6,000

也就是说，未来个人需要承担的医疗费用上限会比过去更高一些。

（3）旧保单将逐步过渡

如果是在旧规则下购买的 Rider，也不会永久保留原有待遇。卫生部规定：

• 2025 年 11 月 27 日至 2026 年 3 月 31 日期间购买旧版 Rider 的客户

• 最迟会在 2028 年 4 月 1 日后的首次续保时

• 自动转入符合新规的版本

因此从长期来看，市场上的 Rider 最终都会逐步采用新的制度。

（4）好消息：保费明显下降

虽然自付额提高了，但保费也同步下降。由于保险公司未来承担的赔付责任减少，新版 Rider 的保费预计比旧版平均低约 30% 至 40%。对于年轻家庭、刚拿 PR 的新移民，以及年龄较大的投保人来说，长期保费压力会比过去小不少。

（5）一句话总结

• 以前的逻辑是：买 IP + Rider → 生病后几乎不用自己掏钱。

• 2026 年之后则变成：买 IP + Rider → 仍然能获得高额医疗保障，但必须承担一定比例的医疗费用。

但对于大多数人来说，IP 依然是新加坡医疗保障体系中非常重要的一环，只是未来会更强调“保险分担风险，而不是完全替代个人承担费用”。

四、不同身份医保差异（公民 / PR / 外籍）

在新加坡，看病能享受到哪些医疗福利，很大程度上取决于你的身份。我们先通过下面这张表，直观地感受一下：

【新加坡公民（Citizen）：全盘通关的“顶配玩家”】

如果你已经入籍，恭喜你，你在新加坡的医疗负担是最低的。

• 底气所在：不仅完整享有3M体系（MediSave+MediShield Life+MediFund），去公立医院看病还能直接拿最高级别的政府补贴。

• 日常羊毛：平时感冒发烧去诊所，还能刷 CHAS卡（社区健康援助计划） 拿政府补助，看病拿药经常只要几块钱。万一遇到大病，还有各种政府额外医疗援助兜底，基本可以说是“高枕无忧”。

【永久居民（PR）：性价比挺高，但得“自力更生”】

刚拿到绿卡的朋友，算是拿到了本地医保的入场券。

• 底气所在：同样强制加入了MediSave和MediShield Life。这就意味着，你最基础的大病保底已经有了，而且买商业IP险时，大部分保费也能直接用公积金扣，不需要心疼现金。

• 现实骨感：虽然能享受公共医疗福利，但公立医院给PR的住院和门诊补贴比例是明显低于公民的。所以PR朋友们，公积金虽然能帮你付保费，但自己平时还是得存点底子。

【EP/SP准证持有人：全靠自己硬扛的“裸奔打工人”】

对于拿准证的外籍朋友来说，新加坡的医疗规则非常残酷：你和CPF公积金体系没有任何关系，自然也完全无缘3M体系。

• 看病现状：去公立医院，对不起，没有一分钱的政府补贴，直接走“外籍旅客价”（International Patient Rate），挂号费都能贵到你怀疑人生。

• 全村的希望：你目前唯一的保障就是雇主保险（公司团险）和自己买的商业医疗保险。这也是为什么大多数外籍人士安顿下来后，第一件事就是找保险经纪额外买一份住院险。

⚠️ 给外籍朋友的一个现实提醒

很多拿 EP / SP 准证的朋友会有一个常见想法：“公司不是已经帮我买了住院保险吗？而且额度还有 S$60,000，看起来够用了吧？”从保障结构上看，这个说法没错，但在实际使用里，有几个容易被忽略的现实情况。

• 额度根本不够烧：在新加坡，如果是严重的突发疾病或者复杂的单孔微创手术，要是进了私立医院（比如鹰阁或伊丽莎白），这 $60,000 额度可能几天时间在ICU里就烧得一干二净了。

• 离职、生病被裁即断供：这是最致命的。公司的团险是跟着人头和签证走的。万一你生了重病，短期内无法恢复工作，公司迫于团队压力和你解约，一旦签证被取消，你的公司医保瞬间失效！而此时因为你已经有了“过往病史”，你在新加坡本地根本不可能再自己买到任何一份商业保险。

所以，如果你打算在新加坡长居、搞钱，在预算允许的情况下，一定要趁着身体健康，用现金自费配置一份属于自己的个人商业住院险/IP险。把保障主权牢牢握在自己手里，这份安全感，公司给不了你。

五、每月要缴多少钱？要缴多少年？

1. 针对新加坡公民与永久居民（SC / PR）

公民和 PR 的基本医保保费（MediShield Life）直接从 CPF 的 MediSave（保健储蓄） 账户中扣除，不需要额外支付现金。

(1) 每月缴多少 CPF（公积金缴纳比例）？

2026 年 1 月 1 日起，新加坡上调了月薪资上限（Ordinary Wage Ceiling）和年长员工的公积金缴纳比例：

• 月薪上限（OW Ceiling）：

从 2025 年的 $7,400 提高到 $8,000（数据来源于新加坡中央公积金局官方网站）。这意味着月薪中用于计算公积金的部分最高为 $8,000。公积金薪资上限历年变化如下：

• 缴纳比例（以下数据来源于新加坡中央公积金局官方网站）：

55岁至65岁员工的公积金缴款率将有所提高。该调整适用于2027年1月1日起所赚取的工资。对于月薪超过 750 美元的员工：

• CPF（中央公积金）缴纳比例按员工年龄划分。

• 自 2027年1月1日起，仅 55岁以上至65岁以下 员工的CPF缴纳率上调。

• 55岁及以下、65岁以上员工的CPF缴纳率维持不变。

• 调整后： 

• • 55岁以上至60岁：总缴纳率由34%提高至35.5%； 

• • 60岁以上至65岁：总缴纳率由25%提高至26%。

• CPF 分配至 MediSave 的比例（根据年龄而定）：

并不是所有的 CPF 都会进入 MediSave。随着年龄增长，分配到 MediSave 账户（MA）的比例会逐渐增加，以应对年老时的医疗需求：

举例：若您 30 岁，月薪 $6,000，每月存入 MediSave 账户的金额约为 S$6,000 x 8% = S$480。

(2) 要缴多少年？

• MediSave 储蓄：只要您在新加坡有工作（受雇或自雇），就需要依法缴纳，直到退休或停止工作。如果达到基本保健额（2026年为 $79,000），则无需再存入，多余的钱会流向其他 CPF 账户。

• MediShield Life 保费：活到老，缴到老，保到老。只要您是公民或 PR，保费会终身每年从 MediSave 中扣除。

2. 自雇人士（Self-Employed Persons）

如果年净商业收入（Net Trade Income, NTI）超过 $6,000，则必须强制缴纳 MediSave。

• 2026年缴费比例：

根据年龄和收入分档（数据来源于新加坡中央公积金局官方网站）：

• 年龄以每年 1月1日 时的年龄为准。

• 表中比例适用于符合条件的自雇人士（Self-Employed Persons, SEP）CPF MediSave缴款率。

• 净贸易收入（Net Trade Income）不包括由平台运营商代为申报给CPF局的平台工作收入（如有）。

3. 外籍人士（EP / SP / WP / DP / 留学生）

外籍人士不能加入新加坡公积金（CPF）和 MediShield Life 体系。

• 每月缴多少钱：取决于您购买的私立商业医疗险（如专门针对外籍人士的 IP、或国际高端医疗险）。

  • WP（工作准税持有者）：新加坡法律强制规定雇主必须为 WP 购买每年保额至少 $15,000 的团体住院险（保费由雇主全额承担，员工无需支付）。

  • EP / SP / DP / 学生：强烈建议自行购买商业住院险。根据年龄和保额，普通 IP 保费通常在每月 $50 至 $300 新币不等；高端国际医疗险（保公立/私立单人房，无地域限制）每月保费在 $150 至 $600+ 新币。

• 要缴多少年：按年续保，只要您在新加坡生活且需要保障，就需要持续用现金支付保费。

六、政府医疗补助与津贴

在新加坡，看病并不只是靠医保或商业保险。对于公民（Citizen）和永久居民（PR）来说，政府提供的各类医疗补贴其实也是医疗保障体系的重要组成部分。为了减轻家庭医疗负担，新加坡政府每年都会投入大量财政资金，为符合条件的居民提供门诊、住院、长期护理及长者医疗等方面的补贴。

进入 2026 年后，多项医疗补贴政策进一步调整和升级。如果你是公民、PR，或者家中有老人需要照顾，下面这些福利计划都值得了解。

①2026 新推出：配对保健储蓄计划（Matched MediSave Scheme，MMSS）

这是新加坡政府于 2026 年 1 月 1 日正式推出的 5 年试点计划，目的是帮助保健储蓄账户（MediSave）余额较低的年长居民更快累积医疗储备金。

补贴方式：

• 只要符合条件的人士向自己的 MediSave 账户进行现金充值（Top-up），政府便会按 1:1 比例配对补贴，每年最高可获得 S$1,000 的政府补贴。如果连续参与 5 年，累计可获得最高 S$5,000 的额外补贴。

适用条件：

• 新加坡公民

• 年满 55 至 70 岁

• 平均月收入不超过 S$4,000

• MediSave 余额低于当年基本保健额（BHS）的一半（2026 年标准为低于 S$39,500）

💡 小提醒：是否符合资格由系统自动评估。可通过 Singpass 登录 CPF 网站或 Healthcare Dashboard 查询资格状态。符合条件的长者，其家人代为充值 MediSave，同样可以触发政府的配对补贴。

②社区健康援助计划（CHAS）

对于大部分新加坡公民来说，CHAS 是日常使用频率最高的医疗补贴之一。持有 CHAS 卡的居民，在参与计划的家庭诊所（GP）和牙科诊所就诊时，可以获得政府补贴。

CHAS 卡主要分为：

• 蓝卡（Blue）

• 橙卡（Orange）

• 绿卡（Green）

具体等级根据家庭收入及房屋情况评估。

2026 年重点福利：

配合 Healthier SG（健康新加坡）计划，符合条件的居民在指定诊所进行：

• 慢性病管理

• 健康筛查

• 指定疫苗接种

可获得更高额度补贴，部分项目甚至无需额外支付费用。

③建国一代（Pioneer Generation）与默迪卡一代（Merdeka Generation）福利

如果家中长辈属于 Pioneer Generation 或 Merdeka Generation，他们还能享受额外医疗福利。

主要优惠包括：

✅ MediShield Life 保费补贴

部分长者可获得约 50% 至 60% 的保费补贴。

✅ MediSave 年度补助

政府每年会向符合资格人士的 MediSave 账户发放额外补助，金额约为 S$200 至 S$1,200 不等，用于支付医疗费用及医保保费。

对于许多退休长者来说，这些补助能有效减轻长期医疗开支压力。

④看护者津贴（Home Caregiving Grant，HCG）

如果家中有长期需要照顾的长者、重病患者或行动不便人士，可以关注 HCG 看护者津贴。

2026 年最新调整：

• 自 2026 年 4 月起，最高津贴金额提高至：每月最高 S$600（此前最高为 S$400）

申请对象：

被照顾者需符合以下条件：

• 新加坡公民或符合资格的永久居民（PR）

• 通过日常生活活动能力（ADL）评估

• 需要长期护理支持

符合条件者可通过护联中心（AIC）申请。

⑤应对保费调整的过渡支持计划

随着 MediShield Life 在 2025 至 2028 年间逐步调整保费水平，政府同步推出总额约 S$41 亿 的支持方案，帮助居民平稳过渡。其中包括：

• S$34 亿用于 MediSave 补助：政府会分阶段向居民的 MediSave 账户提供额外支持。

• S$7 亿用于保费过渡补贴：在保费调整期间，符合条件的居民可获得阶段性补贴，以减轻实际支付压力。

大部分补贴均由系统自动计算和发放，无需额外申请。

⑥常态化保费津贴（Premium Subsidies）

除了过渡支持计划外，新加坡还长期提供 MediShield Life 保费津贴。对于家庭人均月收入较低、符合住宅年值（Annual Value）要求的家庭，政府会提供保费补贴。

最高补贴比例：

• 新加坡公民：最高可达 50%

• 永久居民（PR）：补贴比例通常约为公民的一半，最高可达 25%

💡 需要知道的是：大多数医疗保费补贴、MediSave 补助及政府医疗津贴均会由 CPF 系统自动计算和扣减。收到保费通知时，账单上通常会清楚列出：

原始保费 → 政府补贴 → 实际应缴金额；

一般无需额外提交申请，符合条件即可自动享受相关福利。

七、报销机制与查询方式

1. 医疗费用报销流程（以住院/大病为例）

新加坡的大部分医疗报销已经实现了高度电子化和“无缝对接”。

  患者入院 (提供Singpass) 
         │
         ▼
  医院系统自动关联 CPF MediSave / 商业 IP 
         │
         ▼
  出院时由医院直接向公积金局/保险公司发起索赔电子申请 (eStart)
         │
         ▼
  扣除 MediShield Life / IP 理赔额
         │
         ▼
  剩余部分使用个人 MediSave 抵扣（受限于提现上限）
         │
         ▼
  最后的自付差额（如有）使用现金/信用卡在医院柜台结账

• 电子无纸化理赔：在公立或私立医院办理入院时，向柜台声明您拥有 MediShield Life 或 IP，并授权医院查询。医院会通过 eStart 系统直接向政府和您的保险公司理赔，您无需垫付大笔保额范围内的资金。

• 门诊报销：特定门诊（如肾透析、癌症化疗）同样可以直接刷 CPF 报销。普通感冒发烧等日常门诊多为自费，或使用雇主提供的公司团体门诊福利。

2. 如何查询个人医保信息？

• 查询 CPF MediSave 余额：

  1. 登录新加坡公积金局官网（cpf.gov.sg）或下载 CPF Mobile App。

  2. 使用 Singpass 扫码登录。

  3. 在“Dashboard（仪表盘）”中查看 MediSave Account (MA) 的余额。

• 查询自己购买了哪家商业 IP 险：

  1. 同样登录 CPF 官网。

  2. 进入 "My Messages（我的消息）" -> "Healthcare（医疗医疗）"。

  3. 系统会显示您的 MediShield Life 是否已经升级为 IP，并注明承保的私立保险公司名称（如 AIA, Prudential 等）。

• 利用政府工具 HIP 进行保费和险种预测：

  • 新加坡政府推出了医疗保险规划工具（Healthcare Insurance Planner, HIP）。您可以在 CPF 网站上通过 HIP 工具预测未来的长期保费，并直接对比各家保险公司 IP 的保障福利。

八、看病成本对比

说了这么多医保规则、IP、Rider 和补贴政策，大家最关心的其实只有一个问题：如果真的生病住院，最后出院时我到底要付多少钱？我们直接用一个真实感很强的例子来拆给你看。

📌 假设场景

30岁的阿强因为急性阑尾炎住院，做了一个普通的单孔微创手术。总账单为 $12,000 新币。 我们来看看在2026年最新医保新规下，不同的身份、住不同的病房、买不同的保险，阿强最后分别要付多少钱：

看完上面的对比表，其实不同身份的人，对这笔医疗账单的感受会完全不一样。我们可以把阿强的三种情况简单复盘一下，也更容易看清新加坡医保体系的差异。

1. 方案 A（公民老老实实住公立C级房）：政府是真拔刀相助

• 如果你是公民，且不挑剔病房条件（C级房是6人间的普通病房，没有空调但有风扇），政府高达80%的直接补贴会先把大头削掉。剩下的两千多块，基本能被 MediShield Life 全覆盖。阿强最后只需要动用一点点 MediSave（公积金医疗账户）的额度，一分钱现金都不用掏就出院了。这就是新加坡“国家保底”的硬实力。

2. 方案 B（PR升级商业IP住公立A级房）：体验了2026新规的“威力”

很多PR和新移民想要住有空调的单人间（A级房），所以买了商业 IP 险和附加险（Rider）。

• 新规的痛：在过去，买了 Rider 的人可以“零自付”潇洒出院。但正如我们第三章所说，2026年4月1日新规实施后，附加险被禁止全额报销了！

• 怎么算账：公立 A 级房的法定最低免赔额（Deductible）是 $3,500，这笔钱保险公司绝对不能帮阿强付。所以阿强必须自己先承担 $3,500，剩下的 $8,500 账单进入报销流程，阿强再付 5% 的共同承担额（$8,500 × 5% = $425）。

• 最后开销：阿强一共要付 $3,925。好在其中的大头依然可以用他平时积攒的 MediSave 公积金来刷，所以实际从银行卡里扣除的实体现金并不会伤筋动骨。而且，阿强的商业险保费因为这个新规直接便宜了35%，相当于用平时的保费投资换取了住院时的小额自理。

3. 方案 C（外籍打工人进私立医院）：看似真香，实则踩在钢丝上

拿 EP 准证的阿强去了大名鼎鼎的私立医院，因为有公司买的 $60,000 额度团险，这次的手术费被全额报销了，一分钱没花。

• 真实盲区：这次只是一个小小的阑尾炎手术（$12,000）。但如果阿强遇到的是复杂的重大疾病，账单飙升到 $80,000 呢？那超出的 $20,000 就要阿强全额掏现金了（因为外籍在公立私立都享受不到一分钱国家补贴）。

• 最怕的事情：如果阿强因为这个病需要长期请假疗养，公司在3个月后依法解雇了他，他的准证（EP）被取消，那这份“真香”的公司团险在离职当天就会瞬间变成废纸。接下来的巨额复查和治疗费，在没有本地个人商业保险的情况下，将会变成无底洞。

九、常见问题解答（FAQ）

1. 新加坡公民或永久居民（PR），如果长期在国外生活工作，可以停缴 MediShield Life 吗？

• 不能。只要你维持新加坡公民或 PR 身份，即使长居 overseas（海外），也必须强制终身参保并扣缴保费。好处是，万一未来选择回新加坡定居或重病回国治疗，该保险依然有效，且不会因为过往病史而被加保费或拒保。

2. 公民和 PR 的保费都是从 MediSave 自动扣除，万一里面余额不够扣了怎么办？

• 系统不会让保单瞬间失效。扣款失败时，政府会允许使用直系亲属（配偶、父母、子女）的 MediSave 账户代扣。如果亲属也无法支付，可向公积金局申请阶段性援助。政府承诺“绝不会有人因经济困难而失去 MediShield Life 保障”。

3. 外籍人士（EP/SP）如果后来顺利拿到了 PR（绿卡），之前的商业住院险需要退保重新买吗？

• 不需要退保，但必须联系保险经纪做“保单升级（Convert）”。保险公司会帮你把原本纯商业的住院险，和政府强制为你开通的 MediShield Life 桥接合并，升级为正式的 IP（综合健保计划）。升级后，你可以开始用 MediSave 公积金来抵扣大部分保费。

4. 2026年4月落地的新规说附加险（Rider）不能“零自付”了，那如果我是之前买的“老版零自付 Rider”，会被立马强制退保吗？

• 不会立刻取消，但有过渡期。如果你在新规前就已经持有旧版 Rider，在 2026 年 4 月 1 日后依然可以暂时沿用旧权益。但根据卫生部规定，所有在 2025年11月27日之后购买 的旧版保单，最迟会在 2028年4月1日后的首次续保时，被保险公司统一自动无缝转换成符合新规的自付版本。

5. 新规下的最低免赔额（Deductible）是每次住院都要重新算，还是按年计算？

• 按保单年度（Policy Year）计算，一年只看一次。免赔额（如私立医院的 $3,500）在同一个保单年度内是累积结算的。如果阿强在 5 月住院付满了这 $3,500，同年 10 月如果不幸再次住院，就不需要重复支付免赔额了，直接进入 5% 的共同承担额（Co-payment）阶段。

6. 公司已经给我买了很丰厚的团体住院险，我自己还应该花钱买商业 IP 险吗？

• 因人而异，但强烈建议个人配一份。公司团险有两大命门：一是额度共享或较低；二是“离职即失效”。万一在职期间查出重大疾病导致无法工作，离职后由于有了“过往病史（Pre-existing condition）”，你将很难再买到任何个人商业保险。为了长远保障，建议趁身体健康时配置个人保单。

7. 外籍人士自己用纯现金买的商业住院险，离职或者换工作（换签证）时会被取消吗？

• 不会。只要你自己按时按年用现金缴纳保费，这份保单就完全属于你个人。无论你是在新加坡换了新雇主、从 EP 降到 SP，还是准证暂时断档换成白卡（STVP），只要保单在续期内，保障都完全不受影响。

8. 新加坡所有的医院和医生，商业保险公司都能无条件全额报销吗？

• 不是，2026年起保险公司对“合作医生（Panel Doctor）”的限制非常严格。如果你买的是私立医院 IP 计划，去各大保险公司的 Panel（指定合作医生）看病，通常能享受最高 $6,000 的年度自付额上限保障；如果执意选择 Non-panel（非合作医生），很多附加险将不承诺帮你封顶自付额，个人的现金失血量可能会是个无底洞。

9. 既然外籍人士无法加入 3M 体系，那外籍人士在新加坡生的新生儿，能拥有任何基本医保吗？

• 政府不提供任何自动的保底险。本地人新生儿一出生就自动有 MediShield Life 兜底，但外籍家庭的孩子没有任何政府医保。外籍父母必须在孩子出生满 14 天或出院后，尽快为宝宝向商业保险公司纯现金购买个人商业医疗险。

10. 既然 2026 年新规提高了住院的个人自付比例，有没有什么合规的渠道可以合理冲抵掉这笔医疗费？

• 可以善用“公司团险”与“个人 IP”进行叠涂（Double Claim）。2026 新规虽然禁止了“商业附加险”帮你垫付最低免赔额，但并不禁止你的公司团险来帮你付。如果住院花了钱，你可以先用个人 IP 报销大头，剩下的几千块自付额（免赔额+共同承担额），可以拿着账单去公司人事部走团险报销。两者互补，可以再次实现接近“0元看病”。

11. 2026年1月起公积金（OW）薪资上限调高到了 $8,000，这会让我每个月进入 MediSave 的钱变多吗？

• 是的。只要你的月薪超过 $7,400，由于 2026 年法定公积金缴纳基数上限拔高到了 $8,000，你和雇主强制缴纳的 CPF 总额会变多。根据年龄比例，每个月划入你 MediSave 医疗账户的绝对金额也会随之增加，这无形中帮你增强了应对 2026 年商业险保费上涨的底气。